MN.CRE.01 - Manual De Políticas De Créditos

CONTENIDOS PARCIALES DEL

ManualdePolíticasde Créditos

OBJETIVOYALCANCEDELMANUAL

ElobjetivodelpresentemanualesrecopilarenundocumentolaspolíticasrelacionadasconelotorgamientodelcréditoenelBHU,yreferenciarladocumentaciónquesistematizalarealizacióndelproceso.

DEFINICIONESYABREVIATURAS.

Agentederetención:Empresaempleadoradel/lostitularesdepréstamosqueestáobligadaaretenerlacuotacorrespondientedeloshaberesdelempleado.

Ahorrista:Titulardeunacuentadeahorroprevio.

Análisismaterialdelobjetodelcrédito:Refierealatasacióndeuninmueble.

Carpetadel Cliente:Registroqueincluyetodaladocumentación relacionada con la solicitudde unpréstamo.

CentraldeRiesgosdelBCU(CR):SistemadesarrolladoporelBancoCentraldelUruguayqueconsolidalainformaciónqueproporcionanlasentidadesfinancieraslocalesysussucursalesofilialesenelexteriorconrelaciónatodassusoperacionescrediticias.Elsistemasecomponedeaplicativosonlineyarchivostransferidoselectrónicamentetantoparaelsuministrodeinformación,comoparalosproductosquesobrelabasedeesainformacióngeneraelBancoCentraldelUruguay.

Cesiones:LaCesiónconsisteentraspasartodoslosderechosyobligacionesdelcesionarioenelentendidoqueésteeselsucesordelcontratoenlatotalidaddesuscláusulasycondiciones.

DepósitosenGarantíadeArrendamientos:depósitosengarantíadearrendamientosdeacuerdoaloestablecidoenlaLeyNro.18.795.

Endeudamiento:Obligacionesfinancierasvinculadasalaspersonasfísicasyjurídicas.

FondodeGarantíadeCréditosHipotecarios(FGCH):InstrumentocreadoenlaLeyNº18.795del17/8/2011,conelpropósitodeampliarymejorarladisponibilidaddecréditoshipotecariosenlossectoresconmenorcapacidaddeahorroprevio.

GarantíaHipotecaria:Bieninmueblequegarantizaunadeuda.Garantíarealconstituidasobreunbieninmuebleparagarantizarelpagodelpréstamo.

Garantíasolidaria:Garantíacomplementariaantesituacionesderiesgospuntuales.

Hipoteca:Esderecho realquegrava bienesinmuebles, sujetándolosa responderdel cumplimientodeunaobligaciónodelpagodeunadeuda.

Ingresolíquidolegal:Ingresonominaltotalpercibidomenoslosdescuentoslegalescorrespondientes.

Ingresosbrutosonominales:Ingresototalpercibidoantesdedescuentosydeducciones,conformadoporelsueldoyotrosingresosqueelindividuopudieratener.

Ingresodisponible:Esaquélqueserátenidoencuentaparahacerloscálculos.Surgedededuciralingresolíquidolegallaspensionesalimenticias,retencionesjudiciales,alquileres(salvoquesesustituyaporlaadquisicióndelavivienda),cuotasporpréstamosdelBROU,cuotasporpréstamosen elsistemafinancieroyotras“obligacionesrecurrentes”que,segúnelordendeprelaciónestablecido enlaleyN°17.829(deretenciones), tengan prioridadsobreel BHU;yadicionar cuandocorresponda,elimportecorrespondientealsubsidiorecibidodelMVOTMA.

Mora:Eselretrasoenelcumplimientodeunaobligaciónpactada.Enelcasodelascuotasdepréstamo,correspondealporcentajeenmásquedebeabonarquienrealiceelpagodelasmismaspasadosuvencimiento.

NoAhorrista:Todapersonafísicaquenoestitulardeunacuentadeahorroprevio.

Novaciones:LanovaciónseencuentraprevistaporelCódigoCivil,comounaformadeextinguirobligacionesquetieneundeudorparaconelacreedorenfuncióndelcontratodepréstamohipotecariooportunamente suscrito. Dichaextinciónseproduceparaesedeudor mediantelasustituciónqueoperaconelingresodeunnuevoprestatario,queasumiendolasobligacionesdelsaliente,extingueparaéstelasmismas.

ObjetodelCrédito:Inmueblequesehipotecaengarantíadelpréstamoparaadquisicióndevivienda.

Perfildelcliente:Requisitosquedebencumplirlosclientesparapodersolicitarunpréstamo.

PolíticaCrediticia:Conjuntodereglas,pautasycriterios querigenparael análisis,laevaluaciónylaresoluciónquecomponenelotorgamientodeuncrédito.

Políticas:Laspolíticassonloslineamientossobreloscualesdeberáasentarselagestión.Losprocedimientos,sonelmedioparaadecuarlaoperativadelotorgamientodelcréditoadichaspolíticas.

Préstamo:Transferenciadepoderadquisitivoentreunidadeseconómicas,paraproporcionarasistenciafinancieraal prestatarioacambiodeuninterésyaveces,otrasventajas paraelprestamista.Contratoporelcualunapersonaentregaaotradineroobienesparaquelosuseodispongadeellos,conlaobligaciónderestituirlosentregandoademásunporcentajedeinterésodandootrasventajasacambio.

PréstamoAdquisición:Préstamoparalacompradeunavivienda,nuevaousadaubicadaenzonasurbanas,suburbanaso rurales,éstosúltimosdebencumplir conlascondicionesdefinidasenelpunto5.2.

PréstamoConstrucción:Préstamoparalaconstruccióndeunavivienda.

PréstamoHipotecario:Sonpréstamospersonalesamedianoylargoplazoatasafija,teniendocomogarantíalaconstitucióndeunahipotecaafavordelBanco.

PréstamoRefacción:Préstamoparalarealizacióndeobrasquemejorenelestadoyconfortdeunaviviendaubicadaenzonaurbana,suburbanaorural.

PréstamoReforma:Préstamoparalarealizacióndeobrasquemodifiquenoamplíenunaviviendaubicadaenzonaurbanaosuburbana.

Primadeseguro:Correspondealcosto,segúnloscálculoshechosporelaseguradorenbaseaelementosestadísticos,conelexclusivofindehacerfrentealossiniestrosprevistosparaeltipodesegurodequesetrate.

Reddecobranzadescentralizada:Conjuntodeproveedoresexternos(Agentesdecobranza)quenosbrindanelserviciodecobrodelascuotasdelospréstamosensuslocales(Porejemplo:Abitab,Redpagos,CorreoUruguayo,ANV,etc.).

Régimendebienesgananciales:Losbienesganancialessontodosaquellosbienesadquiridosporloscónyugesduranteelmatrimonio,aexcepcióndelosrecibidosatítulogratuito.

Saldodeprecio:Preciodecompradelinmueblemenoslaentregarealizadaporelcomprador(seña).

Segundosolicitanteogarante:Solicitantedelpréstamoconlosmenoresingresos.

Subsidio:Prestacióndecaráctereconómicoydeduracióndeterminada.

Sujetodecrédito:Eslapersonafísicaojurídicaquereúnelosrequisitosparaserevaluadoyposteriormenteserfavorecidoconelotorgamientodelcrédito

Titulardelcrédito:Solicitantedelpréstamoconlosmayoresingresos.

Unidadindexada(UI):Unidaddecuentacuyovalorsedeterminadiariamente,quereflejalaevoluciónquehayaacumuladoelÍndicedePreciosalConsumodelmesanterior,yqueescalculadaypublicadaporelInstitutoNacionaldeEstadísticas(INE).

Valordelinmueble:Seconsiderarácomo“valordelinmueble”elmenorimporteentreel“valorcontado”quesurgedelinformedelestudiomaterialdelobjetodecrédito(tasación)yel“valordecompra”quesurgedeladocumentaciónqueaporteelcliente(boletodereserva,declaratoriadeprecio,etc.).

Valordemercadocontado:Precioenquesehaceunatransacciónentreuncompradoryunvendedordebidamenteinformadosylibremente.

Yo ahorro: Cuentas de ahorro, que permiten acceder a una mayor financiación a lacorrespondientealperfil definido.

POLÍTICAS

LassiguientessonlaspolíticasdecréditosadoptadasparalagestióndelBHUydeberánseraplicadasconsistenteyuniformementeenelejerciciodelafuncióndeotorgamientodeuncrédito.

DEFINICIÓNDEPRÉSTAMOS

Lospréstamoshipotecariossonpréstamosapersonasfísicasyjurídicasdeacuerdoaloestablecidoen el Artículo18de laCartaOrgánica delBHU, amedianoy largoplazo, teniendocomocondiciónesencialgarantizarlos conlaconstitución deunahipotecasobreunbieninmueble,afavordelBHU,cuandoeldestinoseaparalaadquisición,reformayconstruccióndelavivienda.

Tambiénseotorgaránpréstamossingarantíahipotecaria,acortoplazo,apersonasfísicas,condestinoparalarefacciónymejoramientodeviviendas,quesedocumentaránpormediodelafirmadeunvaleyestarángarantizadosporlaretencióndehaberesparaelpagodelacuota.Enestosúltimosnoseexigequeelsolicitanteseatitulardelavivienda.

DESTINODELOSPRÉSTAMOS

Lospréstamossolopodrántenercomodestinolaadquisición,construcción,reforma,refacciónyampliacióndelavivienda,dentrodelterritorionacional.

Laadquisiciónoreformanopodráserdeuninmueblerural,exceptoenaquéllosqueporsuscaracterísticasdeconstituciónseasimilenalosurbanos.Esdecir,que:

•esténsituadosenáreasurbanizadas;

•elpredioaadquirirnosuperelas5hectáreas.

•lospredioscircundantespresentendimensionesrelativamentesimilaresalobjetodelcrédito.

Elcumplimientodeestascondicionesseráverificadoporel TasadorqueelBancodesigne.Alosefectosdelatasaciónsóloseconsideraráelvalordelpredioylasconstrucciones,quedandofueradelavalúotodosaquellosbienesquepresentenvaloragronómico.

Elcréditopararefacciónadmiteademásviviendasubicadasenzonarural.

Cuandoelinmuebleobjetodelacompraventatengaalgúnimpedimentoformal,lahipotecapodráconstituirsesobreotroinmuebleurbanopropiedaddelclienteyenaquelloscasosenqueseaposible,tambiénsedebehipotecarelinmuebleobjetodelacompraventa.Elinmuebleahipotecardebecumplircontodos losrequisitosdefinidosenestemanual ysu valordetasaciónsersuperioraldelinmuebleobjetodelacompraventa.Loslímitesderelaciónpréstamo/valordelinmueblequesedefinenenlosdistintosperfilesdecliente,seaplicarántomandocomoreferenciaelinmuebledemenorvalor,salvoautorizaciónexpresadelÁreaRiesgos.

Cuandosehipotequeuninmuebleubicadoenzonaurbanaosuburbana,distintoalbienenelqueserealizarálareforma,elmontoafinanciarnopodrásuperarel95%delvalorcontadodetasacióndeesteúltimo.Siempreoperaelmenorvalorentre el95%del valorcontadodelinmuebleen elqueserealizarálaobrayel50%delinmuebleofrecidocomogarantía.

Lospréstamoshipotecariosparareformapodrándestinarse:

•Enpadronesdepropiedadcomún:

I.Parafinanciarobrasque asegurenel mantenimientoy lamejoradelascondicionesdelavivienda y/osuampliación.

•Enpadronesdepropiedadhorizontal:

I.Parafinanciarobrasqueasegurenelmantenimientoylamejoradelascondicionesdelaviviendaúnicamente.

II.Parafinanciarobrasdeampliacióndelaunidadqueseconstruyansobrebienescomunesconrefuerzodegarantíahipotecariasobreotrobien,cuyovalorvenalsea suficienteparalaoperación,elqueobrarácomorefuerzodegarantíayseráliberadounavezacreditadalanuevahorizontalidadobtenidaehipotecadalaunidadrefaccionadaoampliadaomodificadoelobjetodelagarantía.

Sepodráfinanciardeudasoriginadascondestinoarefacciónoampliacióndeviviendacontraídas180díasantesalapresentacióndelasolicituddepréstamoparareforma.

Cuandoserealicenobrasenbienescomunesenpropiedadhorizontalsepodráhipotecaruninmuebleconcualquierdestino(vivienda,escritorioolocalcomercial).

REQUISITOSDEAHORRO

Elaccesoalcréditoseencuentraabiertopara“ahorristas”y“noahorristas”.Paraaccederalcréditoencondiciónde“ahorrista”elclientedeberácumpliralmomento depresentarlasolicituddecréditoconlascondicionesestablecidasenelMN.GEC.01-ManualdeProductosdeAhorro,PréstamosyServicios.

Además,lostitularesdeDepósitosenGarantíadeArrendamientospodránaccederabeneficiosdeacuerdoaloestablecidoenelMN.GEC.01-ManualdeProductosdeAhorro,Préstamos yServicios

MONEDASDELOSCRÉDITOSAOTORGAR

Lospréstamosseránotorgadosenunidadesindexadas(UI).

PLAZOSMÁXIMOS

Elplazomáximodelpréstamoparalaadquisiciónoconstruccióndeunaviviendaseráde25años,parareformayampliación de20añosyparalarefacciónymejoramientode2años.

Almomentodelaconcesióndelcrédito,laedaddelostitularesmáselplazodelcréditonopodrásuperar los 70 años.A propuestadel ÁreaRiesgos, elDirectorio podráaprobarlíneas decrédito, enlasqueexistiendocondicionesadicionalesderesguardo,sepermitasuperareltopede70años.

TOPEALAPOSICIÓNDEENDEUDAMIENTO

ElendeudamientototaldeunclientequecuenteconpréstamoconcedidoporelBHUconfechaposterioral8/12/2008,incluyendotodoslosconceptosquepudieranfinanciarse(inclusoelpréstamopararefacción,etc.),nopuedesuperarningunodelossiguientestopes:

•larelaciónpréstamo/valordelinmuebleestablecidaenelManualparasuperfil,

•elvalortotaldelatransaccióndecompraventa,cuandocorresponda,

•elvalorderápidaconvertibilidaddelinmueble.

MONTODELCRÉDITO

Losmontosmáximosymínimos decadalínea decréditoseránlosestablecidos enel MN.GEC.01–ManualdeProductosdeAhorro,PréstamosyServicios.

Unelementoindispensableparadeterminarelvalormáximodefinanciamiento,enlospréstamoshipotecarios,eselvalordelinmueblequesetomarácomogarantíadel crédito.Enfuncióndeestevalor,elBHUcalculalarelaciónpréstamo/valordelinmuebley establecelacoberturamáximaparacadaclientesegúnsuperfil.

Paratodaslassolicitudesdepréstamo,elBHUestablecequeelvalormáximodefinanciamiento(préstamo/valordelinmueble)esel90%,sinexcepciones.

Enlospréstamosdestinadosaadquisición,seconsiderarácomo“valordelinmueble”elmenorimporteentreel“valorcontado”quesurgedelinformedelestudiomaterialdelobjetodecrédito(tasación)yel“valordecompra”quesurgedeladocumentaciónqueaporteelcliente(boletodereserva,declaratoriadeprecio,etc.).

Cuandoel“saldodeprecio”quesurgedelaescrituradecompraventaseainferioralporcentajefinanciabledeacuerdoaltope“préstamo/valordelinmueble”correspondientealperfildelcliente,elBHUpodráconcederalclienteuncréditoporunmontosuperioral“saldodeprecio”siempreycuandoelmismosedestineparalacancelacióndeobligacionesoriginadasenlaadquisicióndelinmueble.Estasituacióndebeserdebidamentecontempladaenlaescrituray contarconlaaprobaciónexplícitadelGerentedelÁreaComercialoelGerentedeÁreaRiesgos.

DESEMBOLSOSPARAPRÉSTAMOSDESTINADOSALACONSTRUCCIÓNDEVIVIENDA

Enelcasodepréstamosparalaconstruccióndeinmuebles,losdesembolsosserealizaránenfuncióndelgrado deavancede obraverificado. Entodos loscasos,previoalprimerdesembolsodelBHUsedeberáverificarquesehautilizadoelahorrorequeridoaldeudor(incluyeelvalordelterreno).

TASADEINTERÉS

Latasadeinterésseráfijadaenfuncióndelfinanciamientodisponible.ElÁreaRiesgospodráestablecerprimasporriesgodecréditoparalosdistintosperfilesdeclientesypremiosenfuncióndelplazodelcrédito.

Lastasasdeinterésparanuevospréstamosserevisaránalmenossemestralmente,teniendoencuentalapropuestadelaDivisiónFinanzas.

Lastasasvigentes,seránlasestablecidasenelMN.GEC.01–ManualdeProductosdeAhorro,PréstamosyServicios.

CUOTAS

Lospréstamosseamortizaránencuotasfijasmensualesconsecutivas, vencidas eigualesenUIporsuequivalenteenmonedanacionalalacotizacióndelaunidadindexadadeldíadelpago.

COBRODELASCUOTASDELOSPRÉSTAMOS

Lascuotasseabonaránenlas dependenciasdelBHU,enlared decobranzadescentralizada,poragentederetenciónoatravésdelserviciodepagoelectrónico.

Será requisitoparaelotorgamiento del préstamoel consentimientopara laretencióndehaberesdetodoslossolicitantesy otraspersonascomprometidasalpagodelascuotasquerevistanlacalidaddeempleados,jubiladosopensionistas.

Enlos casos depréstamossingarantíahipotecariaotorgados pararefaccióndevivienda, las cuotasseabonaránexclusivamenteporretencióndehaberes.

CARPETADELCLIENTE

LainformacióncontenidaenlacarpetadelclientedebeajustarsealosrequerimientosestablecidosporelBHUyporelBCUenmateriadecarpetadedeudores.

ANTECEDENTESDEPAGO,INCUMPLIMIENTOYENDEUDAMIENTO

SOLICITANTES

Enelanálisisdelosantecedentessedebeconsiderareincorporartodainformaciónquepudieraobtenerserespectoahistorialnegativodelclientebajoanálisis.Aunquealmomentodeanálisiselclientese encuentre al día ensusobligacionesconel BHUy/o con elrestodelsistemafinanciero,laexistenciadealgúnantecedentenegativoesunelementoquenodeberáobviarseyencasodedudadeberáconsultarseaunainstanciasuperior.

SedebeevaluarelcomportamientodepagoconelBHUdelosclientes(titularysegundosolicitante)yenaquelloscasosenqueseencuentrenantecedentesdemoradurantelosúltimos24meses,sedebesolicitarautorizacióndelGerentedeÁreaRiesgosantesdeproseguirconlaaprobación.

Laaceptaciónorechazodelasolicituddecréditopresentadaporunclienteconantecedentesdemoraquesehubierandadoenunperiodoanterioralos24mesespreviosalapresentacióndelasolicitudquedaaconsideracióndelJefedelDepartamentoCrédito,delGerentedeSucursalodelosnivelesjerárquicossuperioresdentrodelÁreaComercial.

Elanálisisylafundamentacióndeladecisióndebenquedarexpresamentedocumentados.EnlacarpetadelclientedeberáconstarunacopiadetodaslasconsultasrealizadasenelsistemainformáticodelBHU,debiéndosedejarconstanciaexpresadetodoslosantecedentesdecomportamientodepago.Lasconsultasdebenrealizarseparatodoslostitulares.

Seránrechazadoslossolicitantesquepresentenincumplimientosalafechaohayantenidomásde

3atrasosenelClearingdeInformes.Sisetrataradeclientesquepercibeningresoscomoempresarios,tambiénsedeberáevitartomarriesgosenaquelloscasosquepresentenmásde3antecedentesnegativosenLIDECO.

Delamismaforma,seránrechazadas lassolicitudesdeclientescalificadosporatrasoencategorías3,4o5enlaCentral de Riesgos del BCU.

Entodosloscasos,lossolicitantesdeunpréstamo,debenpresentarelEstadodeResponsabilidadPatrimonial(ERP)quereflejetodos sus activosypasivos,concertificaciónnotarial.Cuandosetratede préstamosderefacción sepodrá exceptuarla certificaciónnotarial, siempreque severifiquequeelERPnopresentaomisiones.

LainformacióndeclaradaporelclientedebesercontrastadaconlaquesurgedeotrasfuentesdeinformacióncomoserlaCentraldeRiesgos,yencasodeexistirdiscrepanciassedebesolicitarlarectificacióndeladeclaracióndeformaquereflejelasituaciónpatrimonialydeendeudamientodelsolicitante,dejandoconstanciaenelinformedeanálisisdecréditoy considerarsecomounantecedentenegativoaevaluar.

AGENTESDERETENCIÓN

LosagentesderetenciónprivadosseaprobaránconlasmismasrestriccionesdeclasificaciónporatrasoenlaCentraldeRiesgosdelBCU detalladasparalossujetosdecrédito.Se deberáverificarenelsistemaqueelagentenopresenteantecedentesdeincumplimientoniatrasosenelpagodelasretencionesalBHUenlosúltimos12meses.

El ÁreaRiesgospodráaprobaragentes deretención clasificados3,4o5conoperaciones vencidasenelsistemabancario,siemprequenopresentenantecedentesdeincumplimientoenelpagodelasretencionesalBHU.

Paraelanálisisdelos antecedentesfinancierosycomercialesnegativosydeincumplimientodelosagentesderetención,deberánconsultarsetambiénlosregistrosdelaLigadeDefensaComercial(LIDECO)ydelClearingdeInformes,prestandoespecialatenciónalaexistenciadeantecedentesconcursalesycuentas corrientes suspendidasycanceladas encuyo casosedebeconsultar al ÁreaRiesgos.Adicionalmente,debeverificarselaListadeAlertasdeAgentesdeRetenciónpublicadaporelÁreaRiesgos,deformadeverificarquenohayarestricciones alaaceptacióndenuevasretencionesparaeseagente.

Si el agentederetenciónpropuesto esunamicroempresa(perteneceal tramode personal ocupadodemenosde 5 empleados)ynohaoperadoconelBHU en elúltimo año, sedebe obtenerde todasformaslaautorizaciónderetencióndehaberesmanteniendounaafectaciónmáximaal25%delingresodisponibleenaquelloscasosenquelarelacióndeudagarantíasea70%omayor,esdecirqueeltratamientoseasimilaaldelasalariadosinretención,yencasodequelarelacióndeudagarantíaseamenora70%sepuedeaplicareltratamientonormal(cuota/ingresodehastael30%).Luegodeunañodepagoregulartantodelsujetodecréditocomodelagentederetención,sepuedeevaluarconcederuncréditoderefacciónodereforma.

Cuandosetratedepréstamospararefacciónsiemprequeexistanproblemasdeclasificacióndeagentesderetenciónprivados,estoes,clasificación3,4o5tantoconoperacionesvencidascomovigentesenlaCentraldeRiesgosnopodránconsiderarseenelanálisisdelcréditolosingresosprovenientesdeeseagente.Comoexcepción,enelcasodeunagentecalificado3vigente,elingresodebeserhabilitadoporelGerentedelaSucursaloelJefedelDepartamentoCréditosoSuperior.

Adicionalmente,paralospréstamosderefacciónsedebeconsultarenLIDECOeltramodepersonalocupado ysinopuedeobtenerseestainformacióndebeconsultarsealÁreaRiesgos. Si laempresapertenecealtramodepersonalocupadodemenosde5empleados,puedendarselassiguientessituaciones:

•Siyahayalgunaretenciónynohuboproblemasconelagenteenlosúltimos12meses,operaráconnormalidadapesardesermicroempresa.

•Siyahayalgunaretención,perosecuentaconunperiododeevaluación delagenteinferioralañoysiesunasolicituddepréstamoderefacción,sólopodráconcederseconcodeudoryconunarelacióncuota/ingreso(sumadosambosingresos)dehastael10%.

•SiesunamicroempresaquenohaoperadoconelBHUenelúltimoaño,ysetratadeunpréstamoderefacción,serárechazadalasolicitud.

Ademásde lo anterior, debeconsultarsela existencia yvigencia de loscertificados de BPS ( y DGI( yencasodenotenercertificadosaldíanosepodránconsiderarlosingresospercibidosdeesaempresa.

CRITERIOSDEELEGIBILIDAD

Loscriteriosdeelegibilidadrespondenalanecesidaddeestablecerpautasquepermitanagruparalosclientesdeacuerdoconsucapacidaddepagoenellargoplazo.

Dichacapacidaddepagoresultarádelanálisisdelniveldeingresosbrutoseingresosdisponiblesdelostitularesdelcrédito,laestabilidadytendenciadesusingresos,laantigüedadyestabilidadlaboral,lacalidaddelempleador,laedaddeltitularmásplazodelcrédito,suendeudamientoysituaciónpatrimonial,yporsuhistorialdepagoseincumplimiento(ClearingdeInformes,antecedentesenelBHU,CentraldeRiesgosdelBCUyLigadeDefensaComercial(LIDECO),entreotrosfactoresaanalizardelcliente.

Podrádemostrarseelingresodisponibledelclienteconsiderando,adicionalmente,losingresosdelsegundosolicitante.Enningúncasoseconsiderarálosingresosdemásdedospersonas.

Enelcasodepréstamospararefacciónque segarantizanpormediodelaretencióndehaberes,siexistierandostitulares,ambosdebenrevestirlacalidaddeasalariadosopasivosycumplirlosdemásrequisitos.

CLASIFICACIÓN

Losperfilesdeclientessedefinendeacuerdoalossiguientestrescriterios:

•OrigendelIngresoPrincipal:Deacuerdoalafuentepredominantedeingresosdeltitulardel crédito(eldemayoringresosihubierandostitulares)sedefinencuatrosegmentos:EmpleadosPúblicosyPasivos,EmpleadosPrivados,ProfesionalesyOtrasFuentesdeIngreso.

•CondicióndeAhorrista:SedistingueentreNo-Ahorristas,AhorristasdelSistemaAntiguoconmásde2.000puntosyAhorristasdel“Yoahorro”.

•RelacióndeEndeudamiento:Sedefinentressegmentosenfuncióndelniveldecoberturade garantías conquecuenta elcliente(Alta Cobertura,Cobertura Media yCoberturaNormal).

Enelcasodepréstamosderefacciónsoloserealizarálaclasificaciónporelorigendelingresoprincipal.

INGRESOSMÍNIMOS

•Cuando los ingresos del titular provengan de diferentes actividades (pública, privada, profesional, otras) se considerará el ingreso mínimo ponderado de cada perfil en función de la composición de los ingresos del cliente. A los efectos de determinar los restantes requisitos, se considerará el mayor ingreso del titular

ANTIGÜEDADLABORAL

•Enloscasosenquelapolíticadecréditosexigeantigüedadeslaboralessuperioresaunaño, lamisma puedeoriginarseen diversosempleos sucesivos.Seexigiráqueen ningunodelostrabajoshayaestadounperíodoinferiora6meses,nodebenverificarsemásde2mesessinempleoduranteelperíodoanalizado.

•Cuandoelclientenocumpleconelrequisitodeantigüedadlaboralperojustificafehacientementequeelcambiodeempleotuvocomoresultadounamejorasalarialy nohubointerrupción entreelnuevo empleoyelanterior,se considerarálaantigüedaddelosempleosanteriores.

AFECTACIÓNMÁXIMADEINGRESOS

•Sielsolicitanteestáenactividadytiene55omásañoscumplidosalmomentoderealizarlasolicitud,sóloseconsideraránel60%desusingresosparadeterminarelingresodisponible.Siyaestájubilado,sepuedeconsiderarel100%delingresodisponible.Cuandosetratadeltitulardelingresoprincipal,nosepuedesuperareltopedelos70añosentrelaedadactualmáselplazo delcrédito.

•Enelcasodelospréstamoshipotecarios,laafectaciónmáximaesdel25%delingresodisponiblepudiendollevarseal30%enloscasosenquepuedarealizarseretencióndehaberes.Paralospréstamossingarantíahipotecaria(refacción)laafectaciónmáximaserádel20%delingreso disponiblecuandoexista unsolotitularydel15%cuandoexistan2codeudoresconingresosretenibles.

•Sedebeverificarqueelporcentajenoretenibledelsueldo(intangible)luegoderetencionesnosupereelmínimodel50%dellíquidolegal.Esdecir,lasumadetodaslasretencionesquetienenprioridadalBHU(judiciales,alquiler,préstamoBROU,etc.)sumadaslasretencionesdelBHU,nosuperenel50%dellíquidolegal,deformaque:Líquidodisponible/Líquidolegal50%

SEGUNDOSOLICITANTE

•Entodosloscasosenqueexistaunsegundosolicitante,elTitulardebesereldemayoringresoydeberepresentarmás del50% de los ingresosbrutoscorrespondientesalperfildefinidopara“Ingresosbrutos de un titular con unsegundosolicitante”.

•Enaquelloscasos enque elingreso brutomínimorequeridosealcanceconla sumadelingresodeltitularyunsegundosolicitante,elsolicitantedemayoresingresosdebe percibirpor lo menos el 75% del ingreso mínimo definido para un solosolicitante yelsegundosolicitantedeberácumplirconlosmismoscriteriosdeelegibilidadexigidosparasergarante(encualquieradeloscuatrosegmentos).

•Condicionesparasersegundotitulardeuncréditohipotecario:

• sertitulardelaviviendaobjetodelpréstamoquesesolicita
• tenerunaantigüedadlaboralmínimade12meses.
• sermeorde70añosalmomentoderealizarlasolicitud.

GARANTÍASOLIDARIA

Cuandoseentienda quelosingresosdisponiblespresentanuna variabilidadqueconfigureunriesgode cobro, sedeberárequerirunagarantía solidaria.También sepodrárequerirestetipo degarantíasantesituacionesderiesgopuntualesquesedeseencubrir.

Noobstante,alosefectosdeaprobarelcréditoeldeudordeberácumplirconloscriteriosdeelegibilidadevaluadosindependientementedesugarantíasolidaria.

Seexigiránlosmismosrequisitosalgarantesolidarioqueparalosdeudorestitularesdeloscréditos,exceptuandoelrequisitodeIngresoBrutoMínimo.Condicionesparasergarantedeuncréditohipotecario:

•sertitulardelaviviendaobjetodelpréstamoquesesolicita,

•tenerunaantigüedadlaboralmínimade12meses,

•sermenorde70añosalmomentoderealizarlasolicitud.

ESTUDIOMATERIALDELOBJETODECRÉDITO

Laspropiedadesa hipotecardeberáncontarcon uninformetécnicoarquitectónico,antesdelmomentodelaaprobacióndelcrédito.

Elinformedelestudiomaterialdelobjetodebeincluirademásdelatasación,característicasdelaconstrucciónyevaluacióndel riesgodedesvalorización siel inmuebleno se mantiene debidamentedurantetodoelperíodo.

Dichoinformedeberáconsideraralmenoslossiguientesvalores:

•ValordeMercadoContado: Precioenquesehace una transacciónentreuncomprador yunvendedordebidamenteinformadosylibremente.

•ValordeRápidaConvertibilidadoValordeRemate.

Enelcasodequeelinmuebleahipotecarseadistintoalinmuebleenquesellevaráacabolareforma,tambiénsetasaráesteúltimo,incluyendolasmejoras.

Loscriteriosconlosqueserealizaráesteestudioseencuentranestablecidos enlasespecificacionesES.CRE.02yelProcedimientoOtorgamientodeCréditos(PR.CRE.01).

ElresponsabledelmantenimientodelastasacionesencumplimientoconlanormativadelBCU,eslaDivisiónSeguimientoyRecuperacióndeActivos.Enelmomentodelaconcesióndelcrédito,lastasacionessonresponsabilidaddeDivisiónBancaPersonaodelaSucursalcorrespondiente.

ESTUDIODOCUMENTALDELOBJETODECRÉDITO

Serealizarálarevisióndeladocumentacióndelbienofrecidoengarantíaaefectosdequelostítulosnotenganvicios.

Cuandoelpréstamohipotecario,seacondestinoalareformadeunapropiedadhorizontalenlacualseproduceaumentodeárea, seexigirálapresentacióndelproyectodel nuevoplanodemensurayfraccionamiento,asícomoelproyectodemodificacióndeReglamentodecopropiedadylaautorizacióndeloscopropietarios.

LoscriteriosconlosqueserealizaráesteestudioseencuentranestablecidosenelProcedimientoOtorgamientodeCréditos(PR.CRE.01).

INFORMEFUNDAMENTADODEAPROBACIÓNDELCRÉDITO

Seráresponsabilidaddel AnalistadeCréditorealizaruninformefundamentadoconsurecomendacióndeaprobar/rechazarelcrédito,identificandoaquellosaspectosde riesgoquerequierenunnivelsuperiordeaprobación.

Elinformedeberáconteneralmenoslasiguienteinformación:

•Datosidentificatoriosdelostitularesydelgarantesolidario.

•Identificacióndelsectordeactividadlaboralyposibilidadderetencióndehaberes.

•Análisisdeagentesderetención.

•Análisisdelacapacidaddepago.Enelanálisissedebeincorporartambiénlainformaciónde gastosportarjetadecrédito, préstamos, retenciones, alquiler y otros gastos fijosdeclaradosporelcliente,asícomolaquesurgedeotrasfuentesdeinformacióncomoporejemplo del estadode cuenta detarjetasdecréditos,retencionesenlosrecibosdesueldos,CentraldeRiesgosdelBCU,etc.

•Conclusionesdelestudiomaterialdelobjetodecréditoyvaluacióndelinmueble.

•InformesobreelAnálisisdeRiesgoydocumentacióndelacapacidaddepago.Análisisdeproblemasdeliquidezyendeudamiento.

•Detalledelafuentedeinformaciónycálculosparadeterminarelingresodisponibledeltitularydelsegundosolicitante.Identificacióndelosingresosbrutos,ingresoslíquidoseingresosdisponiblesysucalificaciónrespectodelaestabilidadyevolucióndelosmismos.Enelanálisisdeliquideztambiéndebe considerarse todos los gastos recurrentesidentificados,enparticularaquellosdeclaradosporelclienteyaquellosidentificadosenotrasfuentesdeinformación.

•Análisisdetarjetasdecréditosuotrospasivos.Ademásdelainformacióndeclaradaporelcliente,debeconsiderarseenelanálisisaquellospasivosquesurgendelaCentraldeRiesgosdelBCU(CR),SiaparecenpasivosenlaCRqueelclientenodeclaró,sedebenprocurarlosestadosdecuentaopagosporesosproductosfinancieros.

•ComportamientodelaCuentadeAhorro Previo, evolucióndelacuenta, antigüedad,puntajeysaldo.

•Experienciadepagoquealmenosdeberáestudiar:

a.ClearingdeInformes

b.AntecedentesconelBHU

c.CentraldeRiesgos

•Conclusiónsobre el análisisde crédito,razonesquelo justifican en basealperfildel cliente,identificarriesgosquerequieranotroniveldeaprobaciónyanálisisdealertastempranas.

NIVELESDEAPROBACIÓN

ParaqueuncréditoseaaprobadoserequeriráqueseverifiquenloscriteriosdeelegibilidadycondicionesestablecidasenesteManualyquesecuenteconelinformefavorabledelanalista.

Actualizacióndelainformación:Siladocumentacióneinformaciónpresentadaporelclientetieneunaantigüedadmayora60díasalmomentodelanálisisdelcréditooalafechadeaprobacióndelmismosedebeactualizar.Elmayorrezagodeinformaciónreferidaaingresos,endeudamientoyconductadepagoesde60días(elúltimorecibodehaberes,laCentraldeRiesgos,LidecoyClearing).

Lossolicitantesdebenpresentaralmomentodelaescriturayliberacióndefondosunadeclaracióndequenohanhabidocambiosenlascondicionesdeingresosyendeudamiento,ademásdelosúltimosrecibosdeingresoyundetalledelahistorialaboralconmenosde72hs.hábilesdeexpedida.Enesemismomomento,elBHU,debeanalizarlaposicióndeendeudamientodelossolicitantesenelsistemafinancieroyverificarquenohayanuevasconsultasdeinstitucionesfinancierasenelClearingdeInformes.

EstoesasítantoparasolicitudesordinariascomoparasolicitudesdeprecalificacióndeproyectosinmobiliariosconconvenioconBHU.Enelcasoparticulardecréditosderefacción,sedeberevisarelanálisisconunrecibode sueldonuevosipasaronmás de30días.Conlosrecibossedebevolveracalcularlarelacióncuota/ingresoyverificarsisemantienedentrodeloslímitesestablecidos.

Créditosalpersonal:TodocréditoalpersonaldebeserinformadoalaDivisiónCapitalHumanoparaquetomeconocimiento.Estoscréditos,independientementedelmonto,debenseraprobadosporelGerentedeÁreaComercial,ycuandoseanotorgadosafuncionariosdelÁreaComercialdebenseraprobadosporelGerentedeÁreaRiesgos.

Cuandosetratedepréstamosaotorgaral“PersonalSuperior”ypersonasvinculadas(definidoporelBCUsegúnartículo536dellibroVI,parteII,capítuloVIdeRNRCSF–circular2135/2013),los

mismostienenquetenerautorizaciónexpresadelGerenteGeneral.

Lassolicitudesdecréditodelosperfiles"OtrosIngresos"y"Profesionalesindependientes",debenseranalizadasporlosfuncionariosespecializadosdesignadosespecíficamenteporelGerentedeÁreaComercial.

EXCEPCIONES

Lasexcepcionesysituacionesqueameritanunnivelsuperiordeanálisisdebenserexplicitadas,fundamentandolos motivos,yademás debenincluirse enelreportedeexcepciones queseelevaalÁreaRiesgossegúnlosiguiente:

-Frecuencia:mensual

-Plazo:3díashábilesapartirdelcierredecadames

-Responsable:GerentedeÁreaComercial

-Destinatario:GerentedeÁreaRiesgos

Se entiendeporexcepciónalaspolíticas,procedimientosylímites,todadecisiónquedetermineuntratamientoespecialparaelcasoconcretobajoanálisis,yaseaqueesténprevistasonoenesteuotrosdocumentos,asícomotodaacciónqueseseparadelaspolíticasdecréditoaprobadaseimplementadasenelBanco.

Debenserdocumentadasyreportadastodaslasexcepciones,alertasderiesgoyotrassituacionesqueameritanunnivelsuperiordeanálisis,asícomotodoapartamientoaloestablecidoenelmanual.

COSTOSDELASOLICITUDYOTROSGASTOSASOCIADOS

Losarancelesdetramitaciónatrasladaralcliente,seránlosestablecidosenelMN.GEC.01-ManualdeProductosdeAhorro,PréstamosyServicios.

Dichos aranceles tendránqueserabonados por elclientealmomentode ingresarlasolicitudyserárequisitoparaseraceptadaeingresadalamisma.Enelcasodenootorgarseelpréstamo,losmismosnoseránreembolsables.

Almomentodeconcederse elpréstamoyescriturar,elimportecorrespondientealoshonorariosdelescribanodelclienteporlahipotecaseretendrádelpréstamoaconcederysedepositaráenunacuenta bancariaanombredelescribanoactuante.Esteimportesecalcula sobreel totaldelpréstamoconcedido(incluyendoSegurodeVida,sisefinancia)eincluyeIVA.

SEGUROS

SEGURODEVIDA

El clientedeberá adherirsealSegurodeVidaa eleccióndelBHUcon elfindecancelarel saldodelpréstamoencaso demuertedesu titular,duranteel plazodelpréstamoquetengacomobeneficiarioalBHU.

ElBHUtieneunconvenioconelBSEporloqueelcostodelaprimadeesteseguro,enelcasodelospréstamoshipotecarios,seráestablecidoalmomentodelaaprobaciónypodrápagarsealcontadooserfinanciado juntoconelresto delcrédito,almismo plazoeinterés,porlo queelcapitaladeudadoporelclienteserádocumentadoincluyendoelreferidocosto.

Enelcasodelospréstamossingarantíahipotecaria,elsegurodevida,seráunpremioúnicoquedependerádelplazo,del montodelpréstamoydelaedaddelsolicitante.Tambiénenestecasosepuedeabonaralcontadoofinanciarseconelrestodelcréditoenigualescondiciones.

Elcapitalaseguradodebecubrirelmontototalfinanciadoy,porlotanto,debeincluirelcostodelsegurodevidaquesefinancia.Alsolicitarcotizaciónalsegurodebeincluirseenelcapitalaasegurarunplusporelestimadodelcostodelseguroencondicionesestándar.

Lostopesdelarelaciónpréstamo/valordelinmuebleestablecidosenlosperfilesdeclientessepodránincrementar porelvalor delaprima de seguro, teniendoencuentaqueporningúnconceptopuedensuperarselostopesdefinidos.

Enlospréstamoshipotecarioslaprimadesegurodevidafinanciadanopodráimplicarindividualmenteunvalorsuperioral8%delValordeRápidaConvertibilidaddelInmueble.Elmontodeprimaquesupereel referido8% deberáserabonadoal contadoporel clienteaunquelarelacióndeendeudamientototalpermitierafinanciarlatotalidaddelaprima.

FONDODEPROTECCIÓNINMUEBLE

ParatodaslasoperacioneshipotecariasseaplicaráloestablecidoenelReglamentodelFondodeProtecciónInmuebleNº05/09ymodificaciones(O/SNº42/2009),quecubrelossiniestrosdeincendioodeterioroporinundación.

OTROSSEGUROS

Sesolicitaráunsegurocontraincendiouotrosiniestrocuandosurjadelestudiomaterialquelapropiedadgarantíahipotecariatieneunnivelelevadodeexposición.

LIBERACIÓNDEFONDOSPARAPRÉSTAMOSREFORMA

Elpréstamoaprobadodestinadoareforma, seráliberadoendoscuotas,laprimeraalmomentodelaescrituradehipotecayporunmontomáximodel90%ylaúltimacorrespondientealsaldopendiente,una vezdemostradoquelasobrasserealizarondeacuerdoalamemoriaypresupuestopresentado,mediantecertificadodelprofesionalactuante(ArquitectooIngenieroCivil).ElBanco,noobstante,sereservaelderechoderealizarinspeccionesconprofesionalesdesignadosporlaInstituciónparaautorizarlaliberacióndelaúltimacuota.

Enelcasodepropiedadhorizontaldondelaobraimpliqueunamodificacióndelasáreasconsignadasenplanodefraccionamientoseexigirálapresentacióndelplanocorrespondientealanuevarealidadconstructiva.

CLASIFICACIÓNDEDEUDORES

Loscréditosseclasificaránenfuncióndelatrasoenelpagodelasobligaciones,delporcentajedeingresocomprometidoalpagodecuotasporpréstamosyenfuncióndelaclasificacióndeldeudorenelrestodelsistemafinanciero.

Loscréditosseclasificaránenfuncióndelsiguientecuadro:

Categoría / Atrasoenelpago / Otroscriterios
Créditos
vivienda / para / la / Créditos
consumo / al
1C / Vigente y menos de
10días / Vigente y menos
de10días / Sinobservaciones
2A / 10díasymenoresa
30 / 10díasymenores
a30 / Sinobservaciones
2B / 30díasymenoresa
60 / 30díasymenores
a60 / Sinobservaciones
3 / 60díasymenoresa
180 / 60díasymenores
a90 / Cuotasqueafectanmás
del35%delingresolíquidodelnúcleofamiliar.
Deudormorosoocastigadoenelsistemafinanciero
4 / 180díasymenoresa
240 / 90díasymenores
a120
5 / 240díasomayores / 120díasomayores

NOVACIONESDECRÉDITOSHIPOTECARIOSYCESIONESDE PROMESAS DECOMPRAVENTA

DEFINICIÓN

LanovaciónseencuentraprevistaporelCódigoCivil,comounaformadeextinguirobligacionesquetieneundeudorparaconelacreedorenfuncióndelcontratodepréstamohipotecariooportunamentesuscrito.Dichaextinciónseproduceparaesedeudormediantelasustituciónqueoperaconelingresodeunnuevo prestatario,queasumiendo lasobligaciones delsaliente,extingueparaéstelasmismas.CuandoelBHUconjuntamenteconlasustitucióndeldeudor,introducemodificacionesenelcontratodepréstamovigente,seproducetambiénnovaciónencuantoalasobligacionesoriginales,quesesustituyenporlasmodificativas,extinguiéndosedeesaformalasprimeras.Entodosloscasosconreservadelagarantía.

Elestablecimientodepolíticasyprocedimientosespecíficos para las NovacionesdeCréditosHipotecariosy/oparalaCesióndePromesasdeCompraventaseorientaaasegurarlacalidaddelosdeudoresdelBanco.

SeconsideraquelocentraldelprocesorelacionadoalaventadeunainmueblegarantíadeuncréditodelBanco,es laevaluación delacalidadcrediticiadelnuevosujeto decrédito,porloquesecentraeltrabajoenelprocesodeanálisisdenovacionesycesiones.

Cabedestacarquecomoresultadodelanovaciónydelestudiodelsujetodecréditosevaavermodificadalaestructuradeendeudamientoanteriorporloquenosemantienelaestructuradedeudadelprincipal/adicionalesyespreceptivaporlotantolamodificacióndelaestructuradeendeudamiento.

MONEDASDELOSCRÉDITOSAOTORGAR

LasNovacionesdeCréditosyCesionesdePromesassemantendrán nominadasenlamoneda queestuvieranpactadosloscréditosconeldeudoranterior.Laúnicaexcepciónseránloscasosenqueestuvierannominadosenmonedaextranjera,respectoalosqueseexigiráquefrentealavoluntaddetransferirelendeudamientoaunnuevocliente,noserealizaráNovaciónoCesión,sinoqueseprocederáacancelaryconcederunnuevopréstamoenunidadesindexadas(UI).

PLAZOSMÁXIMOS

ElplazomáximoquecorreapartirdeunaNovaciónoCesiónseráde25años.

Entodosloscasoselpréstamodeberáestarrepagadoenelmomentoqueelclientecumpla70añosdeedad.

MONTODELCRÉDITO

LasNovacionesdeCréditosHipotecariosylasCesionesdePromesasnoimplicaránenningúncasoliberacióndefondosporpartedelBHU(salvoenelcasodelSegurodeVidaseñaladomásabajo).Elmontodelcréditoqueasumeelnuevocliente,seráigualaladeudadecapitaleinteresescompensatoriosdevengadosqueelclienteanteriortuvieraconelBanco,másotroscostosquepudieranderivarsedelapolíticadepreciosdelBHU(losquesesumaránalsaldoadeudado).

El montoafinanciarnoincluyeelcostodelaPrimadeSegurodeVidaelcualdebeserabonadoalcontado.Únicamenteenloscasosenquesecuenteconautorizaciónparalaretencióndehaberes ylarelaciónCuota/Ingresonosupereel30%,sepodráfinanciarelcostodelaPrimadeSegurodeVida.

TASADEINTERÉS

Comonormageneral,latasadeinterésenUInopodráserinferioralaqueelBHUtengavigenteparalasnuevasoperacionesdecrédito.Esdecir,enUIregirálamayorentrelatasavigenteylatasapromedioponderadadelasoperacionesanterioresalaCesiónoNovación.

EnURlatasaserácomomínimo6,15%sinoexisteretencióny5,15%siexisteautorizaciónaretener.Esdecir,enURregirálamayorentrelatasavigenteylatasapromedioponderadadelasoperacionesanterioresalaCesiónoNovación.LatasavigenteparalasoperacionesenUReslatasadereferenciacomunicadamensualmenteporlaDivisiónFinanzas.ParaelcálculodelaTasaPromedioPonderada(TPP)sedebetomarencuentalatasacontractualdelclienteoriginalynolaTasadeBuenPagador(TBP).

OPERACIONES

AlrealizarunaNovaciónoCesióndebeprocurarseconsolidartodoelendeudamientoenunaúnicaoperacióndecréditosdetipoamortizable yconcuotasmensuales.Sedebeevitarmantenersituacionesdemultiplicidaddeoperaciones,talescomocolgamentosuotrasoperacionesaplazofijo,dadoquelamodalidaddeendeudamientoqueelBHUdebeprocurarmanteneresunasolaoperaciónporcliente,bajolamodalidaddecréditoamortizablealargoplazoyconcuotasmensuales.

Enunacesiónonovaciónsetransfiereel100%delendeudamientoperoconunaestructuradiferente,loqueimplicaquesetransfiereladeudadecolgamentosperonobajoesetipodeproductos.Siempresedeberápropenderaque todoelendeudamientodelnuevocliente adquieralaformadeuncréditoamortizable(único)depagomensual.Encasoenqueseanecesarioaceptaruna estructura de endeudamientocon unaporciónaplazofijo(paraviabilizarunacesióno novaciónquesustituyeunclientedealtoriesgoporotrodemenorriesgo),laporciónaplazofijonodebeestarrelacionadaauncolgamentopreexistente,sinoquedebesurgirdeunareestructurarealizadaenbasealacapacidaddepagodelnuevocliente.Lacomposiciónamortizable/plazofijodebesertal,queimpliquequeelproductoamortizablerepresente,enlaposicióndelnuevocliente,unaproporciónmayordelaquerepresentabaenelclienteanterior.

Enelcasoen quesesoliciteuna novaciónparaquitarauno delos titularesdelcréditojustificadoenquesetratadeunanovaciónpor“mitadindivisa”,esnecesariopreservarlasituacióndecoberturadelBHUy,porlotanto,paraaccederalosolicitadoesimprescindiblequesejustifiquequesemantienelarelacióncuota/ingreso yaseaporingresospropiosoporlasustituciónporotrotitulardeigualomejorcalidadcrediticia.

RETENCIÓN

SerárequisitoparalaaprobacióndeunaNovaciónoCesiónquetodoslossolicitantesquerevistanlacalidaddeempleado,jubiladoopensionista,denconsentimientoparalaretencióndehaberes(ley17.829ymodificativas).

Enloscasosenquelosnuevossujetos decréditonofueranasalariadosnijubiladosopensionistasyporlotantonohayaposibilidadderetenciónyelendeudamientosupereel100%delValordeRápidaConvertibilidad,se deberáadjuntaruninformeque demuestrequeelnuevoclientetieneunacalidadcrediticiasuperior al anterior (mayor capacidaddepagoybuen historialdepago), por lo queesjustificadounniveldeexposiciónmásaltoqueelvalordelinmuebledadoquesecambiaunsujetodecréditoporotrodemayorcalidad.

CARPETADELCLIENTE

Lainformacióncontenidaenlacarpetadelnuevoclientedebeajustarsealosrequerimientosestablecidosenestemanual.Dichosrequisitosdeberáncontemplarentodomomento,almenos,losrequerimientosdelBCUenmateriadecarpetadedeudores.

CRITERIOSDEELEGIBILIDAD

Seutilizaránloscriteriosdeelegibilidadcontenidosenestemanualdeacuerdoalos“PerfilesdeClientes”.NosetomaránencuentalostopesenmateriaderelaciónDeuda/ValordelaGarantíaquefiguranenelreferidomanual,sinolosdefinidosenestapolítica.

GARANTÍASOLIDARIA

Cuandoseentiendaquelosingresosdisponiblespresentanunavariabilidadqueconfigureunriesgodecobro,sedeberárequeriruncodeudorconadecuadacapacidaddepagoounAutorizantedeRetencióndeHaberesconingresoslíquidossuficientesparahacerfrentealpagodelacuota.Tambiénsepodrárequerirestetipodesolucionesantesituacionesderiesgopuntualesquesedeseencubrir.

TASACIÓNDELINMUEBLE

ElprocesodeanálisisdeunaNovaciónoCesiónserealizarásobrelabasedeunatasaciónquerespaldelaoperación,tasaciónquenopodrátenermásde2añosderealizada.Seconsideraráncomo válidas únicamentelastasacionesreales.

Elinformedeltasadordeberáconsideraralmenoslossiguientesvalores:

•ValordeMercadoContado

•ValordeRápidaConvertibilidadoValordeRemate.

ESTUDIODOCUMENTALDELOBJETOYDELSUJETODECRÉDITO

SerealizarálarevisióndelasituacióndelbienqueoficiadegarantíaaefectosdeconstatarquenoseprodujeroncambiosqueafectenlosderechosdelBanco.

Asimismo, seestudiará lasituación jurídica(libredeinterdiccionesyembargos)delactual sujetodecrédito(quevende)yde/lossujeto/squeingresa/ncomonuevo/ssujeto/sdecrédito,asícomolanaturalezajurídicadelbienaestudio.

COSTOSDELASOLICITUDYFORMADEPAGO

Lastarifasdetramitaciónapagarporelcliente,seránlasestablecidasenelMN.GEC.01-ManualdeProductosdeAhorro,PréstamosyServicios.

Loscostosdetramitaciónytasacióntendránqueserabonadosporelclientealmomentodeingresarlasolicitudyserárequisitoparaseraceptadaeingresadalamisma.Enelcasodenootorgarseelpréstamo,losmismosnoseránreembolsables.

Loscostosdeescrituracióndeberánserabonados antesosimultáneamentealafirmadelahipoteca.Deberádepositarsealmomentodelaescritura,elarancelestablecidoentreelBHU,laCajaNotarialylaAsociacióndeEscribanosdelUruguay.

SEGUROS

El clientedeberácontratarunSegurodeVidaaeleccióndelBHUcon elfindecancelarel saldodelpréstamoencasodemuertedesutitular.

ElcostodelaprimadeesteseguroseráestablecidoalmomentodelaaprobaciónypodráserfinanciadoporelBHUúnicamenteenelcasoenquesecuenteconautorizaciónparalaretencióndehaberesylarelaciónCuota/Ingresonosupereel30%.

Elclientedeberácompletarlosformulariosycumplirconlosrequerimientosdeinformaciónqueseestablezcanporlacompañíadeseguros.Quedandosupeditadalaaprobacióndelaoperaciónalaobtencióndelvistobuenoporpartedelacompañíaaseguradora.

Lasnovacionesocesionesquesurjanporcesacióndecondominio(separacionesmatrimonialesuotrascesacionesdecondominio)norequierensegurodevidaparasuaprobación.

FONDODEPROTECCIÓNINMUEBLE

ParatodaslasoperacionesseaplicaráloestablecidoenlaReglamentacióndelFondodeProteccióndeInmuebles,paralacoberturadesiniestros.

VIGENCIADEL ANÁLISIS

Elanálisisdel nuevosujetodecréditotendrá validezpor60días apartirdenotificadasu aceptaciónporelBanco. Encaso que durantedicholapso elclientenopresentaralainformación efectiva sobreelnegociohipotecario,elBHUpodráexigirreestudiaralsujetodecréditopresentado.